陸佩蓉的Blog

日前，有一名離職的保險業務員向媒體投訴，指稱在2008年買一檔號稱「保證保本」「最高鎖利」的投資型保單，還大力推薦親友買，沒想到今年期滿後，發現沒有保本，獲利也沒有比本金高出多少，認為保單充滿爭議，保險公司欺騙消費者。

類似這種爭議事件不勝枚舉。大家應該外勞仲介還記得2008年爆發金融危機時，許多人投資連動式債券而血本無歸，至今仍在療傷，這就是投資商品的可怕之處。業務員通常會用話術吸引投資人埋單，不免會降低對於風險的描述，放大獲利的部分。

由於，台灣投資者漸趨保守，市場上也開始推出各種保本商品，尤以保險商品居多。但業者號稱的「保證保本」「最高鎖利」投資型保單，真的是這樣嗎？

著有多本保險專書的作者李雪雯表示，首先，一般人對「保證保本」的認知，多半以為是保費繳了多少，保單到期後，保險公司就會還給保戶總繳保險費，但投資型保單顧名思義，就是這張保單兼具投資與保障功能。遊戲規則是保險公司會先扣除購買保障的保費後，剩下的保費才拿去投資，意即「保證保本」的「本」指的是投資部分的保費，自然比總保費少。

外勞仲介公司創立於民國85年至今二十幾年，經驗豐富充分了解雇主需求的人力外勞仲介公司，是勞動力發展署評鑑A級人力仲介，服務品質深受雇主與外勞的肯定。致力於解決台灣勞動力缺口，協助企業、家庭類雇主申請外勞各項人力資源服務。

相繼引進大量印、菲、泰、越外籍勞工從事產業(外籍廠工、廠勞；外籍營造工；製造業外勞；外籍漁工)及社福類（外籍看護；外籍幫傭）。由於3K產業(辛苦、骯髒、危險)台灣人不太願意做，外勞仲介確實解決許多企業老闆人力需求，使企業產能再創高峰，這是本公司從事外勞仲介最大的成就感。再又台灣人口結構日趨老化，本公司體恤每個家中有重症病患需、重度失能、老年照護的心力憔悴，秉持的同理心，親切服務用心挑選外籍看護、因此雇主的託付就是我們的責任，外籍幫傭來解決台灣社會正在面臨的長照問題。

「為產業經濟發展貢獻價值，為雇主解決家庭困擾」，一路以來用心經營，您善意的支持及遠處的掌聲使我們不斷成長茁壯！現在更結合「訓練」、「仲介」、「影音資訊傳達」三大體系，整合成一線之策略聯盟，及智能服務以期能為大眾帶來更完善、更便利之系統式服務，為社會貢獻價值、為雇主解決家庭困擾，讓雇主無後顧之憂，加強服務，贏得口碑，這也是我們經營至今的重要原動力。

外勞仲介服務

• 視訊挑工
  雇主可以親自視訊，與外勞對話，更深層的了解後再決定是否要外勞上工

• 職前訓練
  外勞有3個月職前訓練，當地政府也會核發結業證明，將不適應降到最低。(訓練包括：國語、病人照顧知識、做菜，打掃等工作實務；工廠類外勞可以找會焊接、縫紉、有機械背景..及雇主需求的各項專業項目等)

• 電腦管理
  所有客戶資料及文件電腦化、系統化。(給客戶最迅速確實的服務)

• 緊急連絡
  設有緊急事務聯絡專線(重大事件發生，即可立即找到人讓雇主安心又放心)

• 後續服務
  雇主在聘僱過程中如有疑問可免費諮詢、翻譯、親自輔導、有良好的服務才能贏得雇主的信賴(並非仿間外勞人力仲介事後什麼事都不管)

• 換人方式
  如有工作不適任，或雇主交付的任務無法完成，可以轉出或勞工局同意驗證遣返，即可重新開始找勞工

再來，所謂的「最高鎖利」。李雪雯指出，既然買的是投資型保單，就不能保證一定獲利，投資標的淨值有高有低，還有可能低於當年買的淨值，若天真的認為連結的標的淨值皆一路向上，實在太不懂資本市場。

這位業務員買的保單，連結的是極為複雜的結構型商品（就是連動債），雖然可能可以靠高槓桿賺到比本金還高的報酬，但風險也相對高；且這張保單是以美元計價，若在台幣升值時贖回，自然遭受匯率風外勞仲介險，同樣會侵蝕獲利。

雖然，業務員會告訴你，匯率風險的提醒都記載在保單條款中。但洋洋灑灑的條款一堆，多數消費者都不會看，也看不懂，選擇相信業務員的說法。所以當爭議發生時，就各說各話，消費者似乎很難主張權益，畢竟保單已簽名蓋章。

購買複雜的金融商品時，民眾該如何自保？李雪雯建議二個自保方式，首先，在業務員推銷時，全程錄音，屆時如發生糾紛，才有證據對簿公堂；若有不懂之處，要請業務員白紙黑字寫下來，當業務員被要求寫下來時，會更謹慎自己的措詞，可能原本誇大的行銷話術，會有所收斂。

任何投資一定有風險，購買前要看清楚所有條文，做好上述的自保動作，確保自身權益。